自2015年开始，试点商业车险改革在两批18个地区取得积极成效，试点地区单均保费同比下降明显。今年7月，财产保险公司已在全国进行新旧车险业务系统切换，正式实施商业车险改革工作。

这次车险改革不仅仅是内容上有所突破，在费率上也有很大变化。小编为大家盘点了一下，看看新车险都有哪些内容发生了变化。

一、“高保低赔”现象终于变了

众所周知，过去车辆投保，即使过了多少年，投保时都要按照新车购置价来缴纳保费，而在赔付时却只按比例进行理赔。在改革后，保费的确定就与新车购置价脱节了。按照新的车险计算方法，比如一台价格是10万元的新车，投保10万元，两年后按照折旧价格投保，就不再是10万元。

二、意外自然灾害可以赔

在旧款保单中，车辆因自然灾害等不可抗力遇到的损伤，保险公司是不予理赔的。这次的新变化，对于生活在台风多发的东南沿海地区以及新疆、内蒙古及东北等容易发生暴雪的地区的车主是一大利好。

三、发生事故不再看“户籍”

新条款规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。这里要提醒车主，新条款扩大了保险责任范围，在商业车险条款责任免除中，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说，开车撞了自家人也列入了承保范围。

四、别大小事故都报险了

新条款把客户分成了低风险客户和高风险客户，车险保费差价将会明显拉大。新费改规则里对于驾驶记录良好，连续3年不出险的优质车主，最低可享受4.3折的超低保费，而出险次数较多的车主，就要比以前承担更多的保费，最高可为基准保费的2倍。所以小刘提醒车主，如果是很微小的剐蹭，就别报险了。

他举了个例子，以往投保车辆年度出险两次以内，综合各种优惠情况，仍可以享受到5折多的优惠。试点改革后，出险一次就取消优惠，并且还要在原价基础上上浮。根据人保新的保费计算方法，一般上年度出险一次，上浮25%，出险2次上浮50%，出险3次上浮75%。以前由出险次数导致的保费上浮，范围多在20%-30%左右。改革试点后，上浮的幅度扩大到200%-300%。

当然，各公司计算方法也有所不同，平安是上年未出险，享受0.85折优惠，出险1次，保费和上年持平，出险2次，上浮25%，出险3次，上浮50%。依此类推，保费上涨最高可以到3倍。

而享受4.3折优惠的各家保险公司对于出险情况都有着苛刻的要求，如，平安规定的是5年以上不出险，人保是3年以上不出险。

五、没挂牌也能赔

之前，车辆没挂牌时出了事故是不在保险责任范围内的，但在新条例中，这种情况可以赔了。

为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，此次条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。

六、有人帮你追偿了

新的条款中，增加了代位求偿的保险条款。遇到对方全责的保险事故，如果对方保额不足或没有能力赔偿，受损一方可以要求自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。

七、违章也成为保费升降因素

新条例一出，有些开车“任性”的车主要注意啦，因为如果驾车经常出现违章情况，也会影响到保险金额。

八、车型不同价格一样保费有别

本次改革另外一个大的变化还引入了车的因素。挑一款安全好修的车，这种车事故少，保费便宜，零配件便宜，保费也便宜，反之，则保费高涨。

小刘说，现在每一款车型都会有一个费率表，也就是说，同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同。以前赔付率较高的车型，市民在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。

零配件便宜其实就涉及到了“零整比”这个概念。比如奔驰，零整比是10，意味着购买全车配件的价格是整车价格的10倍，那这车的保费就不是一般的便宜。同价位的豪华品牌和普通品牌，比如高配的迈腾对比入门的奔驰C级，车价几乎相同，改革前保费是相同的，改革后奔驰C级就要高出1000元左右。因此这次保费改革对豪华车的影响会更大些。在普通品牌中，德系的零配件价格一般要高于日系。

这里更应了那句老话“豪车买得起养不起”！购买零整比偏高车型的消费者后期使用成本将会上升，今后，购买新车的用户也可能将这一成本作为购车参考之一，从而使零整比高的车型失去一定的价格优势。以往车企靠压低整车销售价格、抬高零部件价格获取利润的营销模式，在这次车险改革中，将会受到冲击。

行车小贴士

最近一段时间，关于今后如何科学地进行汽车理赔成了车主们关注的话题。不过在小编看来，不管怎么理赔，爱车受了伤已经是既定事实，自己平时开车安全意识要提高，小心驾驶才是王道，这样，您才有可能成为新车险出台后的受益者。小编为您总结了一下，需要谨记以下几点：

第一，开车有风险，出行需谨慎。

第二，一些小剐小蹭不要频繁出险。

第三，购车时注意查询该车的零整比报告，如果有保险公司的朋友可以咨询相应车型的保险费率，土豪除外。

第四，遵守交通规则，文明行车，能让3分，不抢1秒。

来源：新消息报